专访全国政协委员、北京银行董事长闫冰竹
从战略定位、产品创新和机制优化等方面，北京银行为切实破解中小微企业融资难题做出了不懈努力，构建起了服务中小微企业的多层次金融支持保障体系。
“中小微企业对GDP的贡献超过了65%，税收贡献占到了50%以上，出口超过了68%，吸收了75%以上的就业。”在近日下午召开的全国政协十二届三次会议新闻发布会上，大会新闻发言人吕新华讲到，中小微企业是我国经济增长的重要推动力量。
近年来，伴随中小微企业在国民经济中重要性的逐步凸显，政府对中小微企业的重视程度也与日俱增。早在2012年，国务院就发布了《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，而国务院总理李克强最近(2月25日)主持召开国务院常务会议，确定进一步减税降费措施、支持小微企业发展和创业创新。
其中，中小银行依据自身“小、灵、活”的特点，在为中小微企业提供金融服务领域作用正日益凸显。
“中小银行平均每个网点贷款支持中小企业客户的数量是银行业平均水平的五倍以上。”全国政协委员、北京银行董事长闫冰竹在接受《瞭望》新闻周刊专访时就讲到，有相当一部分中小银行80%以上的贷款，都直接贷给了中小微企业。
在他看来，中小银行作为整个金融体系的活力源泉，已成为为中小微企业提供金融服务的主力军。
勇担小微金融主力军
《瞭望》：破解小微企业融资难题一再受到广泛关注。您认为造成小微企业融资成本高的症结在哪里?
闫冰竹：中小微企业融资难是一个世界性的难题，而融资成本一定程度上是融资难易的市场表现，也是内外多方因素综合作用的结果。
其一，中小微企业天然存在规模小、管理不到位、抗风险能力弱等缺陷，导致经营稳定性差。其二，债权担保长期难破。小微企业往往缺乏土地、房产等有形抵(质)押物，难以满足传统信贷业务要求。其三，中小微企业由于在金融需求上普遍额度小、频率高，导致信贷成本相对较高。此外，尽管“玻璃门”、“弹簧门”等制约发展的制度性障碍有所改善，但未完全消除，各项中小微企业金融扶持政策仍有待进一步细化和落实，政策环境还有改善空间。
可以说，不仅中小微企业融资面临种种挑战，而且从银行贷款的角度看，金融支持中小微企业也存在诸多困难。
《瞭望》：如您所说，中小微企业存在风险高、债券担保等问题，给中小微企业贷款显然不是银行贷款的首选，北京银行为何还要选择支持中小微企业?
闫冰竹：这主要有两方面的考虑。一方面，服务中小微企业是服务实体经济的根本要求。小微企业的健康发展对于稳定就业、扩大内需、改善分配关系、实现国民经济平稳较快发展具有重要战略意义。百业兴则金融兴，百业稳则金融稳。服务实体经济是金融业发展的坚实基础。金融服务实体经济的核心，是破解小微企业融资难题。
另一方面，服务中小微企业是中小银行的基本职能。间接融资仍然是中小微企业融资的主渠道。服务中小微企业，始终是中小银行的市场定位、神圣职责、历史使命，中小银行自然应该起到服务中小微企业的主力军的作用。
《瞭望》：北京银行作为一家具有代表性的中小银行，在给中小微企业提供金融服务方面进展如何?
闫冰竹：成立以来，北京银行就从战略定位、产品创新和机制优化等方面，为切实破解小微企业“融资难”、“融资贵”、“融资慢”等问题做出了不懈努力，构建起服务小微企业的多层次金融支持保障体系。本文来源：瞭望观察网
目前，北京银行已经打造了“短贷宝”、“小巨人”等家喻户晓的特色产品，累计为10万户中小微企业提供服务，为近3万户中小微企业发放贷款超过1万亿元，北京每4家中小微企业就有1家是北京银行的客户。特别是，首家针对小微企业续贷业务创新发布“循环贷”产品，提高小微企业资金周转效率，节约企业社会融资成本近20亿元。
双轮驱动转型发展
《瞭望》： 未来，北京银行在支持小微企业方面，将会有哪些新举措?
闫冰竹：首先，在体制机制上，推动小微金融发展可持续。具体来讲，通过深化小企业事业部改革，整合完善“前中后台”业务流程。通过利用大数据资源与重点产业链营销相结合，提升前台营销质效，实现中台审批向标准化、系统化、透明化转变;将大数据分析与风险管理相结合，构建以风险预警为核心的系统化管理体系，推动小微企业金融服务实现可持续发展。
其次，在融资模式上，提升小微金融服务便捷性。在积极探索网络供应链融资模式基础上，利用新技术、新工具、新媒介等探索基于智能银行的P2P模式，建立从申请、审批、放款、贷后等前中后全流程线上金融服务通道，以及小微企业移动在线服务模式，实现中小微企业金融服务网络化，提升金融服务便捷性。
其三，在产品创新上，拓展小微金融服务普惠度。整合完善“小巨人”产品体系，并依托北银消费、北银租赁、中荷人寿、中加基金等平台优势，为小微企业提供从事业经营到人身关爱的多重金融服务，提升金融服务的覆盖面。同时，进一步加大与融资性担保公司、保险公司等机构合作，推动普惠金融产品创新，助力中小微企业跨越式发展。
最后，结合新常态下实体经济呈现的新特点，以及京津冀一体化等国家战略，倾力支持首都“全国文化中心、中关村(000931,股吧)世界一流科技园区”建设，加大对高新技术、文化创意、节能减排、国计民生以及三农等实体经济信贷薄弱领域的支持力度，为这些领域中小微企业投融资体系的建立与完善继续发挥先行先试作用。
《瞭望》：为进一步解决中小微企业融资难题，改善小微企业金融服务，您有何建议?
闫冰竹：为进一步降低中小企业融资成本，改善小微企业金融服务，我认为至少应加强三方面的建设：
一是建立小微企业融资征信体系。加强信用信息服务。建立小微企业会计信息披露制度和评级发布制度，完善针对小微企业的信用评审机制，利用信息技术，提高信息发布及时性和全面性。完善抵押制度。借鉴国际经验，建立类似于“中小企业金融公库”的金融支持体系，对具有发展潜力但抵押物不足的小微企业提供低利息、无抵押的融资服务。同时，规范应收账款、知识产权等无形资产的抵押登记办理办法，开拓林权、土地承包经营权等资产转让渠道。降低破产风险及损失。在企业破产法中增设简易程序，缩短破产案件的办理周期，加快债权人的损失补偿速度。
二是完善担保体系。增加中央对政策性担保机构的财政资金投入。适当降低小微企业信用担保行业进入门槛，加大优惠力度。借鉴发达国家再担保模式经验，由政府出资建立小微企业信用保险基金，为担保机构提供再担保，强化分散风险、增加信用的功能。加强担保行业监管，严格落实风险准备金制度。
三是疏通融资渠道。建立政策性金融机构，拓展小微企业的融资渠道和规模，为小微企业提供长期低息贷款及免费或优惠的金融服务。逐步简化村镇银行、贷款公司等小型金融机构的设立条件，在风险可控、规范经营的前提下，不断扩展民营银行的规模和数量。在原有基础上，进一步放宽股权、债权市场对创新型、成长型小微企业的财务准入要求，积极稳妥发展私募股权投资和创业投资等融资工具。
深耕“四化一型”绘蓝图
《瞭望》：在全面深化改革发展的新时代，中小银行的生存发展正在经历质变和裂变。作为中小银行的代表，您能否描绘一下北京银行未来的发展蓝图?
闫冰竹：中国金融改革是大势所趋，在这一背景下，北京银行提出了“四化一型”的发展战略。
打造品牌化发展优势。北京银行将深入推进业务创新和服务管理，贴近市场、贴近客户，着重塑造服务中小企业、服务市民百姓的特色业务品牌和拳头产品品牌，实现内部产品服务与外部市场、客户、消费之间的最佳融合，将北京银行的成熟模式、系统流程、管理方式、企业文化加快引入各地区域市场，并结合当地特色，为客户带来优质服务体验，构筑差异化的品牌竞争新优势。
拓展区域化发展空间。北京银行将围绕国家“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等三大区域战略，以环渤海区域、长三角地区、珠三角地区为重点渗透领域，抓住全国产业转型的历史机遇，深耕中部，开拓西部，在巩固现有分行区域优势基础上，继续创新探索社区支行、小微支行发展模式，推进村镇银行建设，将北京银行特色金融服务复制推广到更多区域。
构建集约化经营格局。把握全面资产管理的时代要求，北京银行将变革传统业务发展模式和经营管理理念，加快战略转型和创新驱动，实现竞争差异化和收入多元化。通过银行核心业务与保险、基金、金融租赁、消费金融的跨界合作、交叉融合，打造综合化金融服务平台，为客户提供综合金融解决方案，提升创新服务的能力。
提升国际化合作水平。北京银行将遵循“引进来”与“走出去”协同发展原则，在引进境外战略投资者、培养国际化人才、提升综合管理能力基础上，适时拓展海外市场，增进国际合作与交流，实现产品、服务、资本、技术和人才的不断国际化，最终实现经营管理水平的国际化。
探索资本节约型模式。北京银行将以资本节约为转型目标，按照资本约束优先、质量控制优先、效益考核优先的原则，培育发展新型业务，压缩资本消耗高的业务比重，打造一张“低杠杆、轻资本、快周转、高回报”精致生动的资产负债表，走出一条资产与资本相平衡、质量与效益相兼顾、成本与效率相统筹的可持续发展道路。(文/《瞭望》新闻周刊记者 宫超）
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